Sobrou um dinheiro, entrou o 13º ou uma rescisão, e o financiamento do carro ainda tem anos pela frente. Usar esse dinheiro para quitar ou adiantar parcelas pode economizar bastante, porque a lei garante desconto nos juros.

Por que quitar antes dá desconto

Cada parcela do financiamento embute juros pelo tempo que o dinheiro ficaria emprestado. Se você paga antes, o banco fica menos tempo com o risco, e a lei manda tirar os juros desse tempo que não vai mais existir.

Por isso o valor para quitar hoje é menor do que a soma das parcelas que faltam.

Quitar tudo ou adiantar parcelas?

Quitar tudo libera o carro de vez e acaba com a parcela do orçamento.

Adiantar parcelas serve quando você não tem o valor total. Aqui faz diferença quais parcelas você adianta:

• Adiantar as últimas (de trás para frente) dá o maior desconto, porque são as parcelas que carregam mais tempo de juros. O prazo do financiamento encurta.
• Adiantar as próximas dá desconto menor, mas alivia os meses seguintes.

Se o objetivo é economizar, adiante as últimas.

Vale mais quitar ou investir o dinheiro?

Compare duas taxas:

• os juros do seu financiamento (está no contrato, em % ao mês ou ao ano);
• o rendimento líquido de um investimento seguro, como Tesouro Selic ou CDB.

Se os juros do financiamento forem maiores que o rendimento líquido, o que é o caso mais comum, quitar é um "investimento" sem risco que rende exatamente esses juros. Mas não use a reserva de emergência inteira para isso. Ficar sem colchão para imprevistos pode te levar ao cheque especial, que é muito mais caro. Veja reserva de emergência: Tesouro Selic ou CDB.

Como pedir a quitação

1. Entre no app ou no site do banco, ou ligue na central, e peça o valor para quitação antecipada ou o boleto de antecipação de parcelas.
2. Confira se o desconto dos juros foi aplicado. Compare o valor com a soma das parcelas restantes.
3. Pague pelo boleto gerado pelo canal oficial do banco.
4. Guarde o comprovante e o termo de quitação.

Golpe comum: criminosos que sabem do seu financiamento oferecem "quitação com 70% de desconto" por WhatsApp e mandam um boleto falso. Só pague boletos gerados nos canais oficiais e confira se o beneficiário é o banco.

Depois de quitar: baixa da alienação

O carro financiado fica com alienação fiduciária registrada no Detran. Depois da quitação, o banco deve comunicar a baixa ao sistema do Detran. Em seguida, você consegue emitir um novo CRLV-e sem a restrição.

Se a restrição continuar depois de algumas semanas, cobre o banco com o termo de quitação em mãos e registre reclamação no consumidor.gov.br.

Fontes

• Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), art. 52, §2º.
• Banco Central do Brasil: orientações sobre liquidação antecipada de operações de crédito.