Simulador de investimentos: poupança, CDB ou Tesouro Selic?
Por Lucas Santos
Compare quanto o seu dinheiro rende na poupança, no CDB e no Tesouro Selic, com aporte mensal e já descontado o Imposto de Renda, com a Selic de 2026.
Onde o seu dinheiro rende mais: na poupança, num CDB ou no Tesouro Selic? Coloque o valor inicial, quanto vai guardar por mês e o prazo. O simulador mostra quanto cada opção daria no fim, já descontado o Imposto de Renda.
Como cada investimento rende
Poupança
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR. Com a TR em 0,16%, isso dá cerca de 0,66% ao mês, ou perto de 8,2% ao ano. A vantagem é ser isenta de Imposto de Renda e simples. A desvantagem é que, com a Selic alta, ela rende bem menos que outras opções seguras. Veja quanto rende a poupança.
CDB
O CDB é um empréstimo que você faz ao banco. Ele costuma render um percentual do CDI: 100% do CDI, 110% do CDI e assim por diante. Tem garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Paga Imposto de Renda sobre o rendimento, pela tabela regressiva. Saiba mais sobre o que é o CDI.
Tesouro Selic
É um título público que acompanha a taxa Selic. É considerado o investimento mais seguro do país e é muito usado para a reserva de emergência. Paga Imposto de Renda pela tabela regressiva e tem taxa de custódia da B3 de 0,20% ao ano sobre o valor que passar de R$ 10 mil.
Tabela do Imposto de Renda na renda fixa
O IR incide só sobre o rendimento, e a alíquota cai com o tempo:
- Até 180 dias: 22,5%
- De 181 a 360 dias: 20%
- De 361 a 720 dias: 17,5%
- Acima de 720 dias: 15%
Resgates com menos de 30 dias também pagam IOF, que começa alto e zera no 30º dia.
Exemplos de simulação
R$ 10.000 por 12 meses, sem aportes
- Poupança: R$ 10.822,42 (rendimento de R$ 822,42, sem IR)
- CDB 100% do CDI: R$ 11.092,00 (rendimento de R$ 1.092,00, já com IR de 20%)
- CDB 110% do CDI: R$ 11.201,20
- Tesouro Selic: R$ 11.100,00
R$ 5.000 iniciais + R$ 300 por mês, por 24 meses
- Total investido: R$ 12.200
- Poupança: R$ 13.630,84
- CDB 100% do CDI: R$ 14.196,20
- Tesouro Selic: R$ 14.180,90
Com a Selic alta, CDB e Tesouro Selic rendem bem mais que a poupança mesmo depois do Imposto de Renda.
Qual escolher
- Reserva de emergência: prefira algo com resgate diário e baixo risco, como Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária. Veja Tesouro Selic ou CDB para a reserva.
- Objetivos com data marcada: CDBs com prazo maior costumam pagar um percentual maior do CDI.
- Para não se preocupar com nada: a poupança é a mais simples, mas é a que menos rende enquanto a Selic estiver alta.
Perguntas frequentes
O simulador considera a inflação?
Não. Os valores são nominais. Para saber o ganho real, desconte a inflação do período.
Por que o IR é calculado sobre todo o rendimento com a mesma alíquota?
Para simplificar. Na prática, cada aporte tem o seu próprio prazo, e os mais recentes pagam alíquota maior. O resultado real fica um pouco diferente.
Onde vejo a taxa Selic atual?
No site do Banco Central, depois de cada reunião do Copom. A próxima reunião está prevista para novembro de 2026.
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