Quem está com o nome sujo e precisa de carro, muitas vezes para trabalhar, cai numa armadilha: os bancos recusam, e aparecem ofertas "sem consulta ao SPC" que parecem a salvação. Antes de tudo, vale entender como funciona a análise de crédito.

Por que o banco recusa quem está negativado

O financiamento de carro tem uma garantia: o próprio carro fica alienado ao banco até a última parcela. Mesmo assim, o banco analisa o seu histórico, o score e as dívidas em aberto. Uma negativação mostra que existe uma conta atrasada, e isso pesa muito na decisão.

Quando o banco aprova, costuma ser com juros mais altos ou exigindo entrada maior.

Opções que existem de verdade

1. Dar uma entrada alta. Quanto maior a entrada, menor o valor emprestado e menor o risco para o banco. Entradas a partir de 40% a 50% do valor do carro aumentam as chances.

2. Ter um avalista ou financiar no nome de outra pessoa. Um familiar com nome limpo pode assumir o financiamento. Cuidado: a dívida fica no CPF dele. Se você atrasar, quem é negativado é ele.

3. Consórcio. Para entrar no consórcio não há análise de crédito como no financiamento. A análise acontece na contemplação, quando você vai usar a carta. Até lá, você tem tempo para limpar o nome. Consórcio não tem juros, mas tem taxa de administração, e você não sabe quando vai ser contemplado.

4. Comprar um carro mais barato à vista. Juntar por alguns meses e comprar um usado mais simples evita juros altos. Às vezes é a saída mais inteligente.

5. Limpar o nome primeiro. Em muitos casos a dívida que negativou o CPF é pequena perto do valor do carro. Negociar, pagar e esperar o nome limpar pode abrir portas com juros bem menores. O passo a passo está em como limpar o nome no Serasa.

Cuidado com o golpe do "crédito garantido"

O roteiro é sempre parecido:

• anúncio de "financiamento para negativado, sem consulta";
• contato por WhatsApp, com aprovação "na hora";
• pedido de taxa antecipada, seja de cadastro, de liberação ou de seguro, antes de o dinheiro sair.

Depois do pagamento, o "financiamento" nunca sai. Instituição séria não cobra para liberar crédito. Confira se a empresa tem autorização do Banco Central no site do BC antes de passar qualquer dado. Mais sinais de alerta estão em empréstimo para negativado: opções, riscos e golpes.

Antes de fechar qualquer proposta

• Compare o CET (Custo Efetivo Total), não só a taxa de juros. O CET inclui tarifas e seguros embutidos.
• Faça a conta da parcela no seu orçamento. Ela não deveria passar de uns 15% a 20% da renda, somando seguro, IPVA e manutenção (veja quanto custa manter um carro).
• Leia se há seguro prestamista ou outros produtos embutidos. Você pode recusar o que não quiser.

Fontes

• Banco Central do Brasil: consulta de instituições autorizadas e Custo Efetivo Total.
• Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990).